贷款120万30年每月还多少？算完发现利息比本金还高！

很多人看到“贷款120万30年”时，第一反应都是先算月供，但真正开始计算才发现利息高得吓人。这篇文章咱们从等额本息、等额本金两种还款方式切入，手把手教你用公式和案例算出具体金额，还会聊聊利率变化对还款的影响，甚至教你3个少还十几万利息的“野路子”。文末特别提醒几个签合同时90%的人会踩的坑，看完保准你心里有底！

一、先搞懂两种还款方式：等额本息和等额本金

咱们先别急着算120万的具体数字，得知道银行最常用的两种还款套路。等额本息就是每个月还的钱固定不变，刚开始大部分还的是利息，本金还得少。比如你第一个月还6000块，可能有4500都是利息。而等额本金呢，是每月还的本金固定，利息越来越少，所以月供会逐渐降低。

举个具体例子：假设利率4.1%（当前首套房常见利率），用等额本息算的话，每月要还5796.61元，30年总利息高达86.68万。要是选等额本金，第一个月得还7344.44元，之后每个月少还11.39元，总利息69.61万。看出来没？虽然等额本金总利息少了17万，但前期月供压力大，适合收入稳定的人。

二、利率波动1%能让月供差出一部手机钱

现在很多人在纠结要不要提前还贷，其实关键看利率。比如同样贷款120万30年：

? 利率3.7%时，等额本息月供5520元

? 利率4.3%时，月供直接跳到5938元

? 要是赶上5.88%的利率（参考前几年高位），月供直接7100+

这中间差出1500多块，都够买部新手机了！所以签合同前一定要确认是固定利率还是LPR浮动，特别是现在经济波动大的时候，选浮动利率可能更划算。

三、教你三招省出十几万利息

第一招狠的：把30年缩短到25年。还是120万4.1%利率，月供从5796涨到6393，每月多还597块，但总利息直接省下16.8万，相当于白捡辆国产车。

第二招更绝：每年多还5万本金。比如第3年攒了奖金提前还5万，重新计算后发现总利息能少8-10万，而且月供压力不变。不过要注意银行有没有违约金，一般还满1年就不收了。

第三招很多人不知道：选双周供代替月供！把月供拆成两半每两周还一次，这样一年能多还1个月本金，30年下来能省7-8万利息。不过不是所有银行都支持，得提前问清楚。

四、签合同前必须确认的5个细节

1. 银行说的利率是年利率还是月利率？有些销售会把4.1%说成“才4厘1”，听着好像很低

2. 提前还款要收多少违约金？有的银行还满3年才免费

3. 能不能调整还款方式？比如从等额本息转成等额本金

4. LPR调整日选哪个时间点？建议选每年1月1日或放款日

5. 逾期还款的罚息怎么算？别小看每天万分之五的违约金

最后说句掏心窝的话：别看现在月供五千多好像能承受，一定要按未来可能涨到6千以上的标准来评估自己的还款能力。毕竟30年时间里，谁还没个失业、生病或者家里急用钱的时候？建议月收入至少是月供的2倍再下手，这样日子才过得不会太紧巴。