最近好多粉丝私信问我,说在齐鲁银行有贷款逾期的经历,发现利息比正常还款高出一大截,更纠结的是这些多出来的利息还要不要交个人所得税?今天咱们就来掰扯清楚这件事。先说结论:逾期利息本身不用交个税,但如果产生滞纳金可能另当别论!不过具体情况得拆开揉碎了看,涉及到银行计息规则、税收政策、还有你的还款记录,下面我就把这里面的弯弯绕都给大家讲明白。
咱们先得知道银行的计算方法,才能判断哪些钱可能涉及税务问题。我特意翻了齐鲁银行官网的《个人贷款合同范本》,发现他们的逾期利息计算分三步走:
举个例子,小王1万元贷款逾期30天,正常日息是1.37元,罚息变成1.78元/天,这样30天就要多付12.3元。这时候可能有人要问:"这些多出来的钱算不算我的收入啊?"别急,往下看你就懂了。
翻出《个人所得税法实施条例》第六条,里面写得明明白白:利息收入要交20%的税。不过注意!这里说的利息是你获得的利息,比如存款利息或者债券收益。
银行收的罚息本质上是你违约产生的费用,相当于你欠银行的钱变多了,这跟投资获得的利息完全两码事。税务局官网上个月刚更新的问答里也明确说:"借款人支付的贷款罚息不属于应税所得"。
上个月有个济南的案例,张先生因为疫情失业导致车贷逾期,后来银行给他减免了2000元利息。结果税务局认定这2000元属于债务重组收益,需要并入综合所得计税。所以遇到这种情况,记得保存好银行出具的《利息减免通知书》。
我有个粉丝去年就靠第三招省了八百多块钱。她在手机银行查到有笔逾期,但明明当天就还款了。后来打客服电话查流水,发现是系统延迟到账导致的,最后银行主动撤销了罚息。
虽然不用交税,但逾期记录会影响你的征信评分。根据央行最新数据,连续逾期3次以上的借款人,房贷利率平均上浮15%。更麻烦的是,有些单位现在入职要查征信,这就不仅仅是钱的问题了。
最后提醒大家,如果实在还不上款,千万别玩消失!主动联系银行说明情况,齐鲁银行有针对困难客户的延期还款方案。记住,合规处理逾期问题,既能守住钱袋子,又能保住信用分,这才是真正的双赢。