网贷太多怎么整合债务？超实用5步自救指南帮你理清负债
最近收到好多粉丝留言，说自己网贷借了七八个平台，现在每个月工资全用来还利息，根本喘不过气。其实这种情况特别常见，我表弟去年也是这样，借了花呗、借呗、京东金条还有几个小贷平台，最后算下来年化利率都超过36%了。别急，今天咱们就来唠唠，网贷太多怎么整合债务才最划算，我整理了5个压箱底的招数，手把手教你怎么把债务包袱变成可控目标，关键是要找到适合自己的方法！
一、先搞清自己到底欠了多少
上个月帮个粉丝做债务规划，发现他手机里有21个借款APP，自己都记不清每个平台欠多少。这种情况必须得先做债务大盘点，拿张纸把每个平台的这些信息列清楚：
- ?? 借款平台名称
- ?? 剩余本金
- ?? 年化利率（千万别信宣传页面的日利率）
- ?? 每月还款日
- ?? 是否上征信
举个真实案例，有个叫小明的粉丝，通过整理发现：
某呗欠3.2万利率18%
某东白条2.8万利率24%
某小贷平台1.5万利率35.9%
信用卡分期2万利率15%
算完才发现，原来高利率的小贷吃掉了他60%的还款金额。
二、跟平台死磕协商方案
这里教大家个绝招——先协商后整合。上周刚帮粉丝成功把某平台的36%利率谈到24%，具体怎么操作呢？
第一步：打客服电话要求查合同里的真实利率
第二步：搬出《民间借贷司法解释》说年利率超过LPR4倍（目前是15.4%）的部分可以不还
第三步：提出希望减免利息或延长还款期
不过要注意，像借呗、微粒贷这些正规平台，协商空间可能不大，但那些利率踩红线的平台，这招特别管用。
三、选对债务整合工具
现在市面上常见的债务整合方案有四种：
- 抵押贷款：拿房子车子做抵押，利率能降到5%以下
- 银行信用贷：优质单位员工可以做到年化7%左右
- 信用卡分期：适合5万以下小额债务
- 亲友借款：这个要特别谨慎，搞不好伤感情
拿前面小明的情况举例，我们帮他做了个方案：
先用房产抵押贷30万（年化4.9%）
还掉所有网贷和高息贷款
剩下2万信用卡分期慢慢还
这样每月还款额直接从9800降到了5800。
四、开源节流双管齐下
这里要划重点——千万别再以贷养贷！见过太多人雪球越滚越大，最后彻底崩盘。建议做好两件事：
开源方面：
下班跑滴滴或送外卖（每天3小时月入3000+）
把闲置物品挂闲鱼
周末接点设计、文案的私活
节流方面：
停掉所有视频网站会员
改抽15块的烟
自己带午饭上班
有个粉丝靠这些方法，半年多攒了4万块提前还了部分本金。
五、建立长期防控机制
最后这个部分特别关键！建议做好这三件事：
1. 在手机设置消费冷静期，超过500块的消费要等24小时
2. 每月发工资先强制存10%到专门账户
3. 每季度查次征信报告，及时发现异常
上周刚遇到个惨痛案例，有人整合完债务又忍不住借新网贷，结果欠款比原来还多30%。所以这个环节绝对不能省！
哎，说到这里可能有朋友会问：要是所有方法都试过了还是还不上怎么办？这时候千万别走极端，记住两件事：
第一，主动跟家人坦白，别等催收电话打家里
第二，保留暴力催收证据，必要时走法律途径
债务整合说到底是个技术活，既要懂金融知识又要会谈判技巧。如果自己实在搞不定，建议找正规的债务规划师帮忙。记住，只要用对方法，再大的债务窟窿都能慢慢填平，关键是别放弃希望！
