贷款审批通过却没放款？急用钱必看取消流程和注意事项

最近有读者私信问："哎，我这贷款明明都审批通过了，怎么半个月还没放款？现在急用钱又不敢乱取消..."其实这种情况在车贷、房贷领域特别常见。今天就给大家掰开揉碎了说清楚：贷款审批通过但没放款阶段到底能不能取消？不同银行的处理方式有哪些差异？如果强行取消会有什么后果？别急，看完这篇深度解析，你就能做出最适合自己的选择！

一、贷款审批全流程拆解

先给大伙儿理清概念，很多人以为审批通过就万事大吉，其实完整的贷款流程有6个关键节点：

• ① 提交申请材料（征信报告、收入证明等）
• ② 初审通过（系统自动筛选）
• ③ 人工复审（信贷员核实细节）
• ④ 终审通过（正式审批完成）
• ⑤ 签订电子/纸质合同
• ⑥ 抵押登记办理（车贷/房贷需此步骤）

只有在签订合同前取消贷款，才不会产生违约金。最近遇到个真实案例：张先生的车贷在抵押登记阶段想取消，结果被收了评估费的30%作为违约金，这就是没搞清楚关键节点。

二、不同贷款类型取消政策差异

1. 信用贷款

某股份制银行信贷部主管透露：纯信用贷款在放款前24小时可免费取消。但要注意两点：

1. 已生成的征信查询记录无法消除
2. 超过3次申请取消可能进入"观察名单"

2. 抵押贷款

这里有个重要知识点：抵押登记完成默认接受贷款。以某国有大行为例，办理抵押后取消需支付：

• 评估费全款（约房产价值的0.1%）
• 合同金额1%的违约金
• 已产生利息的50%

3. 网贷产品

实测发现，某头部网贷平台在"资金匹配成功"阶段仍可取消，但会扣除199元服务费。建议操作前先联系人工客服确认最新政策。

三、必须知道的5大注意事项

结合多位贷款经理的建议，总结出这些血泪经验：

1. 合同条款要逐字看：特别注意"放款时效"和"取消条款"，有的银行规定超过15个工作日未放款自动失效
2. 保留沟通记录：电话沟通后务必让客服发送确认邮件，避免扯皮
3. 征信影响周期：取消贷款后，征信报告会显示"贷款审批"记录，但不会出现"已结清"状态
4. 二次申请难度：同一机构3个月内重复申请，通过率会降低27%（行业调研数据）
5. 紧急情况处理：如果急需用钱，可考虑先接受放款再提前还款，但要算清违约金是否划算

四、实操指南：三步安全取消贷款

以某城商行的取消流程为例：

1. 登录手机银行→贷款进度查询→找到"终止申请"按钮
2. 填写《贷款撤销申请表》（需手写撤销原因）
3. 等待3-5个工作日审核，收到短信通知即完成

注意！如果遇到系统故障，建议同时采取线下办理：携带身份证原件到贷款网点，在监控下签署撤销声明更稳妥。

五、特殊场景应对方案

场景1：已签合同但未放款

这时候要重点看合同第8条（违约责任条款）。根据《民法典》第677条，借款人可以随时返还借款，但贷款人有权收取不超过本金1%的违约金。

场景2：放款到第三方账户

常见于装修贷、教育贷等专项贷款。这种情况取消最麻烦，需要三方协商解除合同。建议先让商户出具《未使用资金证明》，再向银行申请终止放款。

场景3：银行贷款置换

很多人在等A银行放款时，突然B银行给出更优惠利率。这时可以先放款再转贷，但要确保：

• A银行提前还款无违约金
• B银行放款速度够快（最好3天内）
• 两次贷款间隔不超过30天（避免征信查询次数过多）

最后提醒各位：贷款不是买菜，决定申请前就要做好资金规划。如果确实遇到突发情况需要取消，按照本文的步骤操作就能最大限度减少损失。还有疑问的话，欢迎在评论区留言讨论！