借贷协商还款算逾期吗？协商还款的正确操作指南

最近很多粉丝在后台留言问："和银行协商还款会不会影响征信？""协商还款算不算逾期记录？"今天咱们就掰开揉碎了聊聊这个事。其实这个问题背后藏着很多容易被忽略的细节，比如协商成功后的还款方式、不同机构的规定差异，甚至协商过程中的话术技巧都会直接影响最终结果。老张整理了8年从业经验，结合最新监管政策和真实案例，从协商还款的本质逻辑到具体操作步骤，带大家彻底搞懂这个困扰无数借款人的难题。

一、协商还款的本质属性

咱们先冷静想一想，当你掏出手机准备联系客服协商时，这个行为本身意味着什么？其实这时候你已经处于两种状态的临界点：

• 正常履约：按合同约定足额按时还款
• 风险预警：现有履约能力出现缺口

这时候，问题就来了！协商还款到底属于逾期前预防还是逾期后补救？根据央行2023年最新发布的《金融信用信息基础数据库接入机构征信业务管理办法》，关键要看三点：

1. 协商发生在首次违约前还是违约后
2. 是否达成具有法律效力的还款协议
3. 金融机构是否向征信系统报送信息

二、四种常见场景深度解析

场景1：提前协商延期还款

比如小王因为公司裁员，预计下个月20号发薪日可能无法按时还贷。他在还款日10天前就主动联系银行说明情况，这种情况下的协商属于典型的债务重组。

这时候，银行系统会有两种处理方式：

• 在原有合同备注栏添加补充协议
• 生成新的还款计划编号

场景2：逾期后的二次协商

这种情况就复杂了。假设小李已经逾期15天，这时候再协商就涉及逾期利息计算和征信修复两个关键问题。根据银保监会规定，金融机构必须明确告知借款人：

1. 已产生的逾期记录报送情况
2. 新协议对原有逾期记录的影响
3. 后续还款的注意事项

三、避免踩坑的三大关键

在协商过程中，很多借款人容易犯这三个致命错误：

• 误区1：以为协商成功就能消除已有逾期记录
• 真相：已报送的征信记录无法直接删除，但可以添加情况说明

这里有个重要知识点：异议申诉通道的使用条件。只有当金融机构存在操作失误时，才能通过这个渠道修正记录。所以协商时一定要明确要求客服注明"非恶意逾期"。

四、实战操作指南

老张给大家整理了这个五步沟通法，经过300+案例验证有效：

1. 提前准备收入证明和困难证明（如医疗单据）
2. 明确表达还款意愿："我非常重视信用记录"
3. 提出具体方案："能否将本月还款额降至XX元"
4. 确认协商结果书面化："麻烦发送确认函到我的邮箱"
5. 保存完整沟通记录（通话录音+聊天截图）

特别提醒：某股份制银行客服主管透露，他们系统里有个特殊标识代码，对于主动协商且态度诚恳的客户，在后续处理时会采用柔性政策。

五、新型协商渠道测评

现在除了传统的电话协商，还可以尝试这些新方式：

• 官方APP在线客服（响应速度最快）
• 线下网点信贷调解室（适合大额债务）
• 金融纠纷调解中心（第三方介入更公正）

最近试用的某银行智能协商系统，通过算法评估给出三种方案：

1. 延期3个月但需支付协议费
2. 降低月供延长还款期限
3. 利息减免但需首期支付20%

六、权威数据参考

根据中国银行业协会最新披露：

• 2023年上半年协商还款成功率同比上升12%
• 协商后二次违约率控制在7.8%
• 平均协商处理周期从14天缩短至9天

这些数据说明，金融机构正在优化协商机制。但要注意，不同地区的分支机构可能存在政策执行差异，比如长三角地区的协商成功率普遍高于北方地区。

七、终极问题解答

回到最初的问题：协商还款到底属不属于逾期？答案要分情况：

• 如果在逾期前达成新协议→不算逾期
• 如果已发生逾期再协商→已有逾期记录不消除

但有个好消息：根据《征信业管理条例》第十六条，即便协商期间产生新的还款记录，只要按时履行新协议，金融机构应该按照最新履约情况更新征信记录。

最后提醒各位，遇到还款困难时不要逃避，现在监管要求金融机构必须设立专门协商通道。与其担心影响征信，不如主动沟通寻找解决方案。毕竟在金融系统眼里，愿意协商的借款人比失联的靠谱得多。