网贷利息一般多少合法范围与利率计算方法

最近发现不少朋友被网贷利息绕得头晕，今天咱们就掰扯掰扯这事儿。别被那些花里胡哨的广告忽悠了，记住关键数字最重要——现在法律划的红线是年化15.4%！

一、别被数字游戏坑了

去年开始国家出了新规定，最高法说网贷利息不能超过四倍LPR。听不懂术语没关系，记住这个数每年会变。比如今年1年期LPR是3.85%，乘四倍就是15.4%。超过这个数，多出来的利息不用还！

这里得给大家提个醒，以前常说的"两线三区"（24%、36%）现在不管用了。现在甭管是银行、消费金融还是网贷平台，统统都得按这个新规矩来。要是遇到收"服务费""管理费"的，记得把这些都算进利息里，别让商家玩文字游戏。

二、利息算法有门道

1.等额本息：每个月还的钱一样多。比如借1万块，分12期，表面看年化12%，实际利息其实要翻倍！为啥？因为你每个月都在还本金，但利息还是按总借款额算的。

2.先息后本：开头几个月只还利息，最后还本金。这种看起来压力小，但实际用钱时间长，总利息自然就上去了。

3.等额本金：每个月还的本金固定，利息越还越少。这种最实在，适合想早点还清的人。

三、自己动手算实际利率

别信广告上写的"日息万五"，自己准备个计算器最靠谱。有个万能公式：总利息=本金×日利率×借款天数。比如借5000块，日息0.05%，30天利息就是75块。

重点来了！用IRR公式算真实年利率：

1.打开Excel

2.第一行填借款总额（负数）

3.之后每行填每期还款额

4.用IRR函数算实际利率

举个例子：借12000，分12期还，每期1200。实际年利率能算出20%多，比表面数字高出一大截！

四、避坑指南

1.签合同前必须看清楚：年化利率、服务费、违约金都要写明白

2.提前还款要问清有没有违约金

3.遇到砍头息（先扣利息）直接举报

4.别被"低月供"迷惑，自己动手算总账

5.保留所有转账记录和聊天记录

最后提醒大家，正规平台都能在国家企业信用网站查到备案。要是遇到催收恐吓，直接打12378找银保监会投诉。记住，超出法律规定的高利贷，法律不保护！

网贷用好了能解燃眉之急，但千万要擦亮眼睛。下次看到"零利息""超低月供"的广告，先掏出手机算算实际成本。毕竟谁的钱都不是大风刮来的，对吧？