网贷几年没还了怎么办后果及解决方法

"兄弟，网贷已经三年没还了，现在该怎么办？"最近收到好几位老铁的私信。其实这事我深有体会，去年刚处理完自己的网贷烂摊子。今天就跟大家掏心窝子说说真实情况，咱们不扯虚的。

先说最实在的。现在你手机是不是天天被催收轰炸？短信里动不动就说要起诉，要上门要债？跟你说个秘密，90%的催收电话都是外包公司打的。他们那些"今晚六点前必须还款"的威胁，听听就算了。但注意两点：第一别关机换号码，第二接到电话记得录音。

重点来了，这钱到底要不要还？分三种情况：

1. 正规平台（借呗、微粒贷这些）年利率24%以内的必须还，国家有规定不还能真被告

2. 砍头息、服务费高的714高炮，本金超过36%利息的可以协商只还本金

3. 已经还够本金+合法利息的，直接不用理（记得留好还款记录）

有人问："那我直接当老赖行不行？"别犯傻！现在征信系统联网越来越严，我表哥就是拖了五年没还，去年买房贷款直接被拒。支付宝微信被冻结还是小事，最惨的是孩子考公考编可能受影响。

去年处理网贷时我发现几个窍门：

1. 主动联系客服比等催收强。某平台我协商后本金打折30%，还能分60期还

2. 优先处理上征信的平台，比如京东白条、信用卡

3. 每月固定还100块也能避免被起诉（证明有还款意愿）

现在说点扎心的后果：

不过天无绝人之路，我的翻身秘诀就三招：

1. 停止以贷养贷！我当初就是拆东墙补西墙欠到30万

2. 找份稳定工作（送外卖开滴滴都行，我白天上班晚上跑代驾）

3. 整理所有债务清单，先还小额的上征信的

最后说句大实话：别信那些"帮你债务重组"的中介！他们收15%手续费不说，操作不好反而会惹上官司。真要协商自己去打电话，记得开口就说"我要申请个性化分期"。

说这么多不是劝大家当老赖，而是别破罐子破摔。我见过最狠的老哥，欠了80万网贷硬是靠跑工地两年还清。记住，只要人活着就有翻盘机会，但千万别玩消失。下个月发工资先还个三五百，让平台看到诚意。最黑暗的时刻都熬过来了，还怕这点网贷？