征信不好可以按揭车吗？贷款条件与解决办法

前两天老李来电话，死活要拉我去车行看车。我寻思这哥们平时连信用卡都还不上，哪来的底气贷款买车？果不其然，销售开口就问"最近两年有没有连三累六的逾期记录"，老李当场就蔫了。看着他在4S店里垂头丧气的样子，我决定把这几年的实战经验都掏出来说说。

一、征信差到底能不能办车贷？

先别急着丧气，现在市面上其实藏着不少机会。像建设银行这种大行可能门槛高，但很多地方银行对车贷审核相对宽松。我见过有个朋友信用卡逾期了七八次，照样在老家农商行拿到了贷款。不过利息会高一截，3年期的利率可能要比征信好的客户多出1-2个点。

车企自己的金融公司更灵活。去年我陪表弟去东风本田4S店，他征信报告上显示有网贷逾期记录，但厂家金融愣是给批了。不过代价是要多交5000块手续费，还得装GPS定位器，说是怕车主断供跑路。

二、这些门道你必须掌握

首付千万别抠门！现在流行"零首付购车"的广告，征信好的玩玩还行，像咱们这种情况最少要备三成首付。我同事小王就因为只付了两成首付，车贷利率直接飙到8.99%，比正常水平高了将近一半。

贷款期限也有讲究。现在最长能贷5年，但建议尽量控制在3年以内。虽然月供压力大点，但总利息能省下万把块钱。要是选5年期的，算下来利息都快赶上车价的三成了。

担保公司这条路子要慎走。去年我表哥找担保公司办车贷，前期收了两万服务费不说，后来因为晚还了两天，车子直接被拖走，还要交五千块的拖车费。真要找担保，记得把合同里违约金、拖车费这些条款看仔细。

三、临时救急不如彻底翻身

现在市面上有些中介说能"洗白征信"，千万别信！我发小花了八千块找人"优化征信"，结果对方就是伪造了份流水，被银行查出来直接进了黑名单。真要修复征信，老老实实结清欠款，等五年自动消除才是正道。

养流水这招挺管用。我去年开始往工商银行借记卡每月固定存八千，坚持了半年再去办车贷，银行当场就给批了。记住要选代发工资的银行卡，转账备注写"工资"或"劳务费"，这样银行才认账。

实在着急用车的话，可以考虑以租代购。我楼下快递站老板就这么操作的，每月交四千租金，三年后能以残值价买断。虽说总共要比全款买车多花三四万，但确实解了燃眉之急。

说白了，征信有问题买车贷不是绝路，但要做好多花钱、多费心的准备。最靠谱的还是赶紧把信用养回来，现在各家银行都有信用修复服务，按时还半年以上的小额贷款，征信报告就能慢慢回血。实在等不及要买车，记得把合同条款逐字逐句搞明白，别光听销售忽悠。毕竟咱们已经栽过一次跟头，可不能再掉坑里了。