小额贷款会影响公积金贷款申请吗
最近好几个朋友来问我：手头紧的时候用了点小额贷款，之后会不会影响申请公积金贷款啊？这事儿确实挺让人纠结的，今天咱们就掰开了揉碎了好好聊聊。
先说说公积金贷款这事儿。大家都知道公积金贷款门槛低、利率优惠，是许多上班族买房的首选。但银行在审批的时候也不是闭着眼睛盖章的，他们会把你的征信报告翻来覆去研究，特别是现在的负债情况。这时候问题就来了，用过的小额贷款会不会在这时候给自己"挖坑"？
首先要明白，征信报告就像我们的经济身份证。银行打开这份报告，最先找的就是"逾期记录"。比如上个月某平台借的3000块忘记按时还，就算只晚三天，这黑历史也会在征信上留五年。要是这样的记录超过连三累六（连续3个月逾期或累计6次），那你的贷款申请基本就凉凉了。不过话说回来，只要按时还款不拖欠，小额贷款反而能证明你有良好的还款习惯。
再来说说负债率这个隐形杀手。很多人不知道，银行会用个公式来算你的负债比例：每月各种贷款还款额 / 月收入。比如你工资1万，现在每月要还车贷2000、消费贷3000，这时候再申请公积金贷款月供5000，银行一看负债率直接飙到100%，这风险等级立刻拉满。特别是那些拆东墙补西墙的朋友，借新还旧会让征信报告上挂满未结清的小贷记录，银行见了绝对要皱眉头的。
这里头还有个经常被忽视的"查询次数"。现在很多网贷平台点个"查看额度"都会查征信。去年我有个客户三个月内被查了18次，结果申请房贷时直接被银行打回。就好比你天天跑不同银行问贷款，人家当然要怀疑你是不是缺钱缺疯了。
当然也不是所有小额贷款都一棍子打死。像支付宝的借呗、微信的微粒贷，现在都开始上征信了，但如果是按时还款的，反而能积累信用分。重点是要控制好金额和频次，别今天借三千明天贷五千的，搞得征信报告像被机关枪扫过似的。
给大伙支几个实用招数：第一，申请公积金贷款前半年，最好把能结清的小贷都清了，给征信报告来个"大扫除"；第二，不要手贱点各种贷款广告的"测额度"按钮，那些查征信的按钮就像地雷；第三，如果必须借，优先选银行系的消费贷，利息高点但记录好看；第四，保留好还款凭证，有时候银行系统抽风没更新，这些纸质证明能救命。
最后说个真实的例子。我表弟去年买婚房，就因为两年前有个京东白条忘了还，拖了半个月，结果房贷利率被上浮了15%。后来他拿着还款证明跟银行掰扯了半个月才给调回来。所以说啊，小贷用得好是锦上添花，用不好就是自己给自己埋雷。关键还是得把控好还款节奏，别让眼前的方便成了将来的绊脚石。现在很多银行都开通了征信预审服务，拿不准的话先去打个征信报告看看，心里有底了再行动。
