银行房贷款全攻略：申请流程、条件及注意事项

想通过银行贷款买房却不知从何下手？这篇指南将用大白话告诉你银行房贷的申请流程、需要准备的资料、常见利率计算方式，以及容易被忽略的坑点。重点解析不同还款方式的利弊，手把手教你看懂征信报告要求，特别提醒首次购房者注意开发商合作银行的选择技巧，帮你省下几万利息不是问题。

一、银行房贷到底要准备哪些材料？

先说个真实案例吧，我表弟上个月申请房贷，带了身份证和收入证明就去银行，结果被柜员告知少了近半年的银行流水。这里划重点：收入证明和银行流水必须真实有效且互相印证。常规材料包括：身份证/户口本原件（已婚需配偶证件）工作单位开具的盖公章收入证明（月收入要是月供2倍以上）最近6个月的工资卡银行流水（有年终奖的月份记得标注）首付款来源证明（千万别用信用贷凑首付，银行查出来直接拒贷）购房合同及首付发票（复印件要清晰）

这里有个小技巧，如果你的流水不够，可以提前半年把各种收入集中转到同一张卡，但千万别当天大额转入转出，银行会怀疑资金来路不正。另外自由职业者可能需要提供纳税证明，这个最好提前跟贷款经理沟通清楚。

二、三步走通房贷申请全流程

第一步千万别急着跑银行！建议先上银行官网或者手机银行查最新利率，现在不同银行的首套房利率能差到0.3%左右。比如今年6月，四大行的LPR加点普遍在+30BP，但某些股份制银行能给到+20BP。

第二步提交预审材料时，要注意银行对征信的要求。有个朋友信用卡有两次逾期记录，虽然都是几十块钱的欠费，但正好发生在申请前三个月，结果被要求提高首付比例。一般来说近两年不能有连续3次或累计6次逾期，网贷记录太多也会影响评分。

第三步面签环节最容易出问题的地方，是等额本息和等额本金的选择。举个例子：100万贷款30年，等额本息总利息比等额本金多还28万，但前者的月供压力小很多。建议月收入低于1.5万的选等额本息，高收入群体可以考虑等额本金。

三、这些隐藏条款可能让你多花冤枉钱

很多人签合同时没注意，提前还款竟然要收违约金！某国有大行的合同里写着贷款不满3年提前还款需支付2%手续费，假设你要提前还50万，就得白交1万块。建议优先选择允许每年免费提前还款1-2次的银行。

还有利率调整周期这个坑，选错可能多付好几万。比如今年办的贷款，有的银行默认每年1月1日调整利率，有的是按放款日调整。如果处在降息周期，选放款日调整能更快享受低利率。

最后提醒下组合贷的朋友，公积金部分和商贷部分的还款账户是分开的。上个月有个客户忘了往商贷卡里存钱，逾期三天就上了征信，这种低级错误真的亏大了。

看完这些干货，是不是对房贷申请心里有底了？其实最关键的是根据自身情况选择合适的产品，别光听销售忽悠。建议至少对比三家银行的方案，把各项费用明细列出来算总账，毕竟这可是要还二三十年的长期负债啊！